Ahorrar no significa únicamente guardar el dinero que sobra a final de mes. Implica planificar, establecer prioridades y tomar decisiones financieras que permitan cumplir metas como comprar una vivienda o un vehículo, viajar, continuar estudios o para tener un respaldo económico ante cualquier imprevisto.
Aunque destinar una parte de los ingresos al ahorro puede parecer complicado cuando hay gastos fijos, deudas y otras responsabilidades, organizar el presupuesto y comenzar con una cantidad realista puede ayudar a desarrollar este hábito.
La clave está en tener claro qué se quiere alcanzar, cuánto dinero se necesita y en qué plazo se espera lograrlo.
De acuerdo con las recomendaciones de educación financiera del Banco de América Central (BAC), el primer paso para planificar las finanzas personales es tener claridad de la economía actual o sea: cuánto dinero se recibe, cuánto se gasta, qué deudas se tienen y qué cantidad es posible reservar.
A partir de esta información, es posible establecer objetivos acorde con la capacidad económica de cada persona.
¿CÓMO EMPEZAR A AHORRAR?
Llevar un registro de los gastos diarios, revisar los estados de cuenta y separar el dinero destinado a obligaciones, consumo y ahorro son algunas formas de ordenar las finanzas personales.
Elaborar un presupuesto mensual también permite comparar los ingresos netos con los compromisos económicos e identificar dónde se puede ajustar el gasto.
Este registro permite identificar cuánto dinero se destina a cada necesidad y detectar gastos que podrían reducirse o posponerse. También ayuda a reconocer aquellos consumos pequeños y frecuentes que, aunque parezcan insignificantes por separado, pueden representar una cantidad importante al acumularse durante el mes.
Según un material de educación financiera de BAC, se plantea que una referencia para organizar las finanzas personales, puede ser destinar 15% al ahorro, no obstante, no para todas las personas es posible, por lo que cuando los ingresos son limitados, se puede comenzar con una proporción menor, de entre el 2% y el 5%.
Esto, puede facilitar la creación del hábito y permitir aumentarlo de manera gradual, acoplándose a su vez a la capacidad económica de cada persona.
De manera más sencilla: si una persona que recibe un salario de Q4 mil mensuales podría proponerse guardar inicialmente Q80, equivalentes al 2% de sus ingresos, o Q200, que representan el 5%.
Lo importante es elegir una cantidad que pueda mantener sin comprometer el pago de sus necesidades básicas ni sus obligaciones financieras.
Cuando los gastos superan los ingresos, lo primero es revisar en qué se está utilizando el dinero, identificar gastos que se puedan reducir y buscar opciones para disminuir las deudas o aumentar los ingresos.
Una vez que el presupuesto esté equilibrado, será más viable establecer una meta de ahorro acorde con la capacidad económica de cada persona.
DEFINE PARA QUE QUIERES AHORRAR
Ahorrar resulta más sencillo cuando existe un objetivo concreto.
No es lo mismo proponerse guardar dinero sin una finalidad definida que establecer cuánto se necesita para realizar un viaje, pagar un curso, comprar una computadora o reunir el enganche de una vivienda.
Para convertir un propósito en una meta financiera, conviene seguir tres pasos:
- Definir el objetivo: establecer qué se quiere alcanzar y por qué es importante.
- Calcular el costo: investigar cuánto dinero se necesita para cumplir la meta.
- Fijar un plazo: determinar cuándo se espera alcanzar el objetivo y cuánto se debe ahorrar periódicamente.
Por ejemplo, si una persona desea reunir Q6 mil para un viaje en un año, necesitaría ahorrar Q500 mensuales, sin considerar posibles intereses o cambios en el costo del viaje.
Si esa cantidad no se ajusta a su presupuesto, podría ampliar el plazo, reducir algunos gastos del plan o establecer una meta inicial más accesible.
El BAC recomienda organizar las metas según el tiempo necesario para alcanzarlas.
Las de corto plazo pueden incluir gastos previstos para los próximos meses; las de mediano plazo pueden relacionarse con estudios o la compra de bienes de mayor valor, mientras que las de largo plazo pueden contemplar objetivos como adquirir una vivienda o preparar la etapa de retiro.
Revisar de manera periódica los avances también permite comprobar si el monto y el plazo siguen siendo realistas, así como realizar ajustes cuando cambian los ingresos o las necesidades personales.
CINCO HÁBITOS FINANCIEROS
Desarrollar el hábito del ahorro requiere constancia y planificación. Algunas prácticas que pueden ayudar a mantenerlo son:
- Apartar el dinero antes de gastarlo. En lugar de esperar a que sobre dinero al finalizar el mes, se puede establecer una cantidad fija para ahorrar desde que se reciben los ingresos. El BAC plantea tratar ese monto como un pago a uno mismo.
- Revisar los gastos cotidianos. Registrar las compras permite identificar consumos que podrían reducirse, como compras impulsivas o gastos frecuentes que no responden a una necesidad prioritaria.
- Establecer prioridades. Cuando existen varias metas, conviene ordenarlas según su importancia, costo y plazo. Esto ayuda a distribuir los recursos sin intentar cumplir todos los objetivos al mismo tiempo.
- Utilizar herramientas de control. Una hoja de cálculo, una aplicación o un registro escrito pueden facilitar el seguimiento de los ingresos, los gastos y el dinero acumulado.
- Evaluar los avances. Revisar el presupuesto cada mes permite identificar cuánto se ha ahorrado, qué dificultades surgieron y si es posible aumentar la cantidad destinada a la meta.
Estos hábitos no requieren comenzar con grandes cantidades de dinero. Su utilidad está en convertir una decisión ocasional en una práctica constante y adaptada a las posibilidades de cada persona.
¿DÓNDE GUARDAR EL DINERO?
Además de definir cuánto ahorrar, es importante elegir dónde guardar el dinero.
La decisión dependerá del plazo de la meta, la facilidad de acceso que se necesita y las condiciones de cada alternativa.
En los contenidos de su plataforma Finanzas Positivas y en el pódcast Hágale Números, BAC hace referencia que el ahorro programado puede ser una opción para objetivos de corto plazo, porque permite establecer un monto y una frecuencia de ahorro durante un período determinado.
Esta alternativa puede ayudar a mantener la disciplina y separar el dinero destinado a una meta de los recursos utilizados para los gastos cotidianos.
Para objetivos de mediano plazo, el material también contempla los certificados de depósito a plazo, que permiten mantener el dinero durante un período establecido.
Antes de elegir uno, es importante revisar sus condiciones, el plazo, la rentabilidad y las posibilidades de disponer de los fondos anticipadamente.
En cambio, para un fondo destinado a emergencias, conviene priorizar la disponibilidad del dinero. Una cuenta que permita acceder a los fondos cuando sea necesario puede facilitar la atención de gastos imprevistos, como una reparación urgente en el hogar.
El BAC también dispone de recursos de educación financiera que pueden servir como referencia para conocer conceptos de ahorro, presupuesto y planificación.
Antes de contratar un producto financiero, es recomendable comparar sus características y verificar las condiciones vigentes.
PREPARARSE PARA IMPREVISTOS
No todas las metas de ahorro están relacionadas con compras o experiencias.
Contar con un respaldo económico puede ayudar a enfrentar gastos inesperados sin depender inmediatamente de un préstamo o recurrir a dinero destinado a otras obligaciones.
Para construir ese fondo, se puede comenzar con una cantidad pequeña y aumentarla progresivamente según la capacidad del presupuesto.
Lo importante es mantener ese dinero separado de los recursos destinados al consumo habitual y reservarlo para situaciones que realmente lo requieran.
También es conveniente planificar los gastos que se conocen con anticipación, como el pago de estudios, las celebraciones de fin de año, las vacaciones o el mantenimiento de un vehículo. Distribuir estos costos entre varios meses puede reducir la presión sobre el presupuesto cuando llega el momento de pagarlos.
En ese sentido, el ahorro programado puede contribuir a preparar recursos para compromisos futuros, siempre que el monto y la frecuencia de los aportes se ajusten a los ingresos disponibles.
LA CONSTANCIA ES CLAVE
La planificación financiera no exige resolver todas las metas de inmediato.
Implica conocer la situación económica personal, establecer prioridades y avanzar con decisiones que puedan sostenerse a lo largo del tiempo.
Destinar una cantidad fija al ahorro, revisar los gastos y evaluar periódicamente los resultados permite identificar oportunidades para mejorar la administración del dinero. Si las circunstancias cambian, el plan también puede ajustarse sin perder de vista el objetivo principal.
Ahorrar, por tanto, no consiste solamente en renunciar a ciertos gastos presentes. También significa reservar recursos para las oportunidades futuras, prepararse ante los imprevistos y construir, paso a paso, una mayor tranquilidad financiera.
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